最近，贷款市场那叫一个热闹，好多银行都在疯狂“内卷”贷款业务。你看，连副行长都亲自下场搞营销了，可见贷款指标的压力有多大。
回顾2024年年末，我们就能对今年上半年的贷款趋势略知一二。2024年12月中旬召开的中央经济工作会议，明确释放出2025年要实行适度宽松货币政策的信号。央行会根据经济形势变化，及时降准降息，让市场上的资金流动性保持充足。
市场上大家都普遍觉得，在这个宽松货币政策的指引下，2025年上半年至少会有一次降准和一次降息。就像2025年1月1日，存量个人住房公积金贷款利率实实在在地下调了，降了0.25个百分点呢。从经营贷、消费贷的银行政策和营销力度就能明显感觉到，银行现在放款的任务相当艰巨。
不过，虽说大家都在传银行“大放水”，可为啥有人还是贷不到款呢？关键就在于“银行风控”这四个字。央行是要求银行加大放款量，但同时监管也更严了，对借款人的征信要求那是一点都不放松。银行就算要多放款，也得看你符不符合办理条件，“放水”可不意味着没门槛。要是征信不符合，那肯定贷不了款。银行“放水”只是政策宽松些，各种要求还是得满足才行。所以，别总想着天上掉馅饼的好事，借款人自身资信条件得过硬。
要是贷款失败，一般是哪些环节出问题了呢？
1. 负债过高：要是你的负债超过了个人还款能力，银行就会担心收不回钱变成坏账。一般来说，个人信用负债最好别超过月收入的24倍，要是你资质特别好，像在机关事业单位、国企央企这种优质单位工作，收入稳定，负债可以放宽到月收入的36 - 60倍，因为这类单位待遇好，银行觉得你有能力透支未来3 - 5年的收入来还款。
2. 网贷过多：要是网贷账户超过5个，贷款就得小心了，不然很可能被拒。网贷账户多不仅意味着有多头借贷风险，还往往代表着高负债率。这里要注意，别以为只用了1 - 2个网贷平台就只有1 - 2个贷款账户，很多网贷平台会引入多个出资方，实际可能有3 - 6个甚至更多账户，最好拉份征信报告查一查。
3. 贷款申请次数频繁：银行一般要求1个月内贷款申请不超过3次，3个月内不超过6次。贷款申请次数直接反映你的资金紧张程度，申请越频繁，说明你的经济状况可能越差，银行就不太敢放款。
4. 逾期情况多：很多人以为不逾期征信就没问题，其实不逾期只是最基本的。要是习惯性逾期或者严重逾期，大概率会被银行拒绝。要是你资质好，银行可能会适当放宽要求，但要是2年内出现“连三累六”（连续三个月逾期，累计逾期六次）的情况，就别想申请银行信用贷款了。
5. 信用卡使用率高：要是信用卡使用额度占授信额度的比例超过70%，就属于比较高的水平了。这种情况最好降低使用率，或者做0账单，不然也会影响贷款申请。
6. 资质不达标：简单说就是你的工作时间太短、收入太低、学历太低等，达不到银行的贷款准入门槛，自然就会被拒绝。
现在贷款难度还是很大，不少人去银行申请贷款都拿不到。这其实很常见，一方面，银行在放款时对贷款对象的挑选越来越严格，即使在“放水”阶段，也更注重申请人的经济实力和还款能力等方面的评估；另一方面，当前经济形势不太好，很多企业经营状况不佳，之前的债务都还不上。要是银行继续大量放款，自身也会面临很大风险，所以银行得控制贷款规模。
总之，银行“大放水”没那么简单，主要是为了缓解经济萎缩的压力。企业或个人想要贷款，除了自身实力要够，还得留意银行的要求。要是新的一年有贷款需求，最好找专业人士帮忙检查和规划，别被“放水”政策冲昏头脑，盲目申请，把征信弄花了，贷款就更难办了。
